法定借贷限额_Legal Lending Limit
法定借贷限额是什么？
法定借贷限额是指单个银行可以向特定借款人提供的最大贷款金额。该限额以金融机构的资本和盈余的百分比表示。此限额由货币监理署（OCC）进行监管。
关键要点
- 法定借贷限额是银行或储蓄机构对单个借款人所能贷款的最高金额。
- 国家银行的法定限额为其资本的15%。
- 如果贷款以易于变现的证券作为担保，限额将提高10个百分点，总额达到25%。
- 某些贷款不受借贷限额限制，例如以美国债务、银行承兑汇票或某些类型商业票据为担保的贷款等。
- 银行被要求持有大量资本，这通常导致借贷限额仅适用于机构借款人。
法定借贷限额的运作机制
国家银行的法定借贷限额是在《美国法典》（U.S.C.）中确立的，并由OCC进行监督。有关国家银行借贷限额的详细信息在《美国法典》第12卷第32.3部分中列出。[1]
联邦存款保险公司（FDIC）为美国存款者提供保险。FDIC与OCC共同参与国家银行的特许经营流程。两者还致力于确保国家银行遵循《美国法典》中的既定规则，该法典详细阐述了联邦法规。
借贷限额法律适用于全国的国家银行和储蓄协会。联邦借贷限额法例规定，国家银行或储蓄协会不得向单一借款人发放超过其资本和盈余15% 的贷款。[1]
这是基本标准，要求机构严格遵循也在联邦法律监管下的资本和盈余水平。对于担保贷款，银行可以多出10个百分点的借贷限额。因此，如果贷款以易于变现的证券担保，银行最多可以贷款其资本和盈余的25%。[1]
注意： 州特许银行可能有自己的借贷限额，但通常与OCC标准类似。
例如，纽约特许银行的借贷限额为其资本、盈余基金和未分配利润（CUPS）的15%，以及担保适当抵押贷款的25%。[2]
特殊注意事项
某些贷款可能允许特别的借贷限额。可能符合特别借贷限额资格的贷款包括——由提单或仓单担保的贷款、分期消费票据、以牲畜担保的贷款，以及与预先合格的借贷承诺相关的项目融资预付款。
此外，某些贷款可能根本不受借贷限额约束。这些贷款可能包括某些商业票据或商业票据的折扣贷款、银行承兑汇票、以美国债务担保的贷款、与联邦机构相关的贷款、与州或政治分区相关的贷款、以隔离存款账户担保的贷款、获得特定联邦银行机构批准的金融机构贷款、贷款给学生贷款营销协会（Sallie Mae）、贷款给工业发展机构、贷款给租赁公司、为某些政府证券融资的交易信用，以及日内信用。
重要提示： 银行被要求持有大量资本，这通常导致借贷限额仅适用于机构借款人。
一般而言，资本根据流动性划分为多个层级。第一层资本包括其最流动的资本，如法定准备金。第二层资本可能包括未披露的准备金和一般损失准备金。国家银行需保持总资本与资产比率为8%。[3]
盈余可能涉及银行 的多个组成部分。作为盈余的类别可能包括利润、损失准备金和可转换债务等。
银行的法定借贷限额如何表示？
银行的法定借贷限额以金融机构资本和盈余的百分比表示。国家银行的法定限额为其资本的15%。这些限额旨在防止向单个人或与其有经济依赖关系的相关人员提供过量贷款，依据OCC的规定。[4]
哪些银行必须遵守法定借贷限额？
美国的借贷限额法律适用于全国的国家银行和储蓄协会。联邦借贷限额法规定，国家银行或储蓄协会不得向单一借款人发放超过其资本和盈余的15%的贷款。大多数州监管的银行也遵循类似的最大借贷限额指引。
我会面临申请超过银行法定限额的贷款吗？
这种情况极不可能出现。银行被要求持有大量资本，这通常使得借贷限额仅适用于大型机构借款人。
结论
法定借贷限额是单个银行可以向特定借款人贷出的最大金额。它以金融机构的资本和盈余的百分比表示。这些限额由OCC监管。借贷限额法律适用于全国的国家银行和储蓄协会。联邦借贷限额法规定，国家银行或储蓄协会不得向单一借款人发放超过其资本和盈余的15%的贷款。
但由于大多数银行的资本持有量庞大，因此大多数零售或小型企业借款人不会受到法定借贷限额的影响。
参考文献
[1] Cornell Law School - Legal Information Institute. "12 CFR § 32.3 - Lending Limits."
[2] New York Department of Financial Services. "Banking Interpretations – Lending Limit."
[3] Office of the Comptroller of the Currency. "The History of Supervisory Expectations for Capital Adequacy: Part II (1984–2021)." Page 3.
[4] Office of the Controller of the Currency. "Lending Limits."